从800多亿元到5000多亿元，六年来，商业健康保险规模稳步增长，种类不断完善。全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼近日指出，商业健康保险的发展对于构建有中国特色多层次医疗保障体系、对于建设“健康中国”具有重要意义。

　　与此同时，金融科技的出现给行业带来变革。技术加持之下，行业原来面临的痛点有所缓解，保险运营与服务的“散、慢、难、贵”有了新的解决途径。平安医保科技商保自动化产品团队负责人邵勇昌对第一财经记者表示，对于商保公司而言，解决痛点的重要一环在于如何利用技术打通医院结算数据与诊疗信息之间的隔阂。

　　商保公司的喜与忧

　　作为医疗健康体系中的重要一部分，近年来，商保公司深耕业务，拓宽市场。公开数据显示，近五年我国商业健康保险保费规模年均增长38.45%，在各类保险产品中增长最快，由2012年的862.76亿元增长为2017的4389.46亿元。另据最新数据统计，2018年前11个月已达5058.78亿元，首次突破5000亿元。

　　据悉，目前有100多家保险公司开展了商业健康保险业务，开发了涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险等超过3500个产品。另外，商业健康保险的有效保单超过2亿张，共提供超过255万亿元的风险保额，积累9149亿元的健康保障准备金。

　　数字增长的背后是市场边界的延伸，这一延伸将再度扩大。中保协研究报告预计，以2012年至2017年间保费收入五年复合增长率达38%为依据，假设2020年保险渗透率达26%，人均保费将增长到3500元，市场规模将达1.3万亿元。

　　周延礼表示，当今商业健康保险的保费收入只占行业的10%左右，商业健康保险赔付支出也仅占卫生总费用的2%左右，规模较小，商业健康保险面临着巨大的发展机遇，市场前景广阔。他进一步分析，我国商业健康保险在未来5至10年可持续保持25%左右的增速，发展到稳定期后赔付支出可能会占到医疗卫生总费用的15%-20%。

　　但值得注意的是，随着监管“保险姓保”的政策导向，商业健康险市场发生变化，增长动能不足。在此背景下，不少企业寻求产品模式的创新和转型，而这一过程伴随着诸多挑战，如商保风险管理及服务对医疗行为的介入程度不高、话语权较弱、骗保事件时有发生等。

　　邵勇昌对记者说，目前保险公司尤其是中小保险公司，无法基于大数据、云计算等技术去升级迭代产品;另外，在定价、运营创新等方面也存在困难，缺乏全方位提升的风控管理水平的方法和手段。

　　技术赋能，让理赔、控费、调查更简单

　　针对上述难题，许多保险公司已开始行动起来。邵勇昌介绍，“有很多公司都在尝试利用大数据、人工智能、云计算等技术构建商保医院联网平台，通过重塑业务场景，实现理赔运营自动化与控费智能化，让风险管理与服务变得更全面快捷。”

　　此外，也有部分布局较早的保险公司正组建第三方金融科技平台开展技术输出，以实现业务转型。两年前成立的平安医保科技，早已聚焦医改重点领域，通过与医疗健康服务各参与方的高效连接和有效协同，打造精准、合理、便捷的“三医联动”新生态体系。邵勇昌透露，公司在商保领域主要服务于中小保险公司的两核运营风险管理与服务，即核保和核赔;另外，还提供调查和衍生服务等，如健康管理类服务。而在技术赋能之下，行业原有的业态悄然发生变化，理赔、控费、调查等环节面临的“散、慢、难、贵”等痛点有了解决途径。

　　邵勇昌介绍，智能控费和调查均离不开数据的支撑。据了解，平安医保科技商保服务的平台已接入3000家医院，影像调阅平台覆盖1000家医院，地级市网点分布近300个。

　　邵勇昌说，其实目前行业发展仍面临着重大挑战，主要来自于三方面。“一是医疗数据网络信息的孤岛问题，需打破整合;二是资源的投放和持续投入问题;三是场景持续迭代及人工智能技术的开发与应用。”